Jak wykorzystać dobrodziejstwa płynące z posiadania karty kredytowej?

Podstawowa różnica między kartą kredytową a zwykłą kartą płatniczą.

Karta kredytowa nie jest powiązana z rachunkiem osobistym, jak to ma miejsce w przypadku klasycznej karty płatniczej, nazywanej również bankomatową.
Karta kredytowa pełni funkcję płatniczą, ale pieniądze, którymi płacimy nie należą do nas tylko do banku. Można również za jej pomocą wypłacać
pieniądze z bankomatu – zazwyczaj jest to ograniczone do 50% sumy przyznanego limitu. Niestety taka operacja wiąże się koniecznością zapłaty wysokiej prowizji.

Ważne jest oprocentowanie i koszt wydania karty.

Karty kredytowe, mimo że mają sporo zalet, należą niestety do najdroższych produktów bankowych. Jeśli nie spłacamy swojego zadłużenia w terminie bank nalicza nam odsetki w wysokości średnio 18-23% w skali roku, co przy oprocentowaniu np. lokat ok. (3-4% rocznie) musi robić wrażenie. Są jednak karty oprocentowane podobnie jak kredyt odnawialny co czyni je szczególnie atrakcyjnymi.

Ceny za wydanie karty kredytowej różnią się znacznie i wynoszą od ok. 40 zł do blisko 100 zł, o kartach typu VIP nie wspominając.

Dobrą wiadomością dla klientów jest to, że coraz większa ilość kart na rynku wymusza walkę banków o klienta i coraz częściej można otrzymać kartę kredytową za 50% opłaty rocznej, a nawet za darmo w ramach specjalnej promocji. Bardzo często banki proponują wydanie karty za 50% pod warunkiem, że klient zakłada konto i występuje o kartę jednocześnie. W okresie świątecznym czy wakacyjnym co roku banki prześcigają się w promocjach.

Proponuję jednak przyjrzeć się bliżej warunkom różnych promocji i ocenić czy rzeczywiście są dla nas korzystne.

Jeśli np. zakładamy konto osobiste tylko po to aby otrzymać kartę kredytową, policzmy ile nas wyniesie utrzymanie takiego konta i czy jest nam ono rzeczywiście potrzebne. Większość klientów starających się o karty kredytowe posiada już bowiem konto osobiste. Może się okazać, że utrzymanie konta kosztuje np. 100 zł rocznie, a oszczędność na opłacie za wydanie karty to 35 zł. Wówczas taka operacja jest zupełnie nieopłacalna.

Inną „niespodzianką” jaka może spotkać klienta to oferta karty za 0 zł* gdzie owa mała gwiazdka oznacza, iż klient musi dokonać płatności kartą za minimum 1000 zł w ciągu 2 miesięcy od jej wydania. W przeciwnym razie zostanie mu naliczona pełna opłata za wydanie karty.

Zdarzają się również promocyjne obniżki oprocentowania kart kredytowych np. w okresach wakacyjnych. I tak skuszeni oprocentowaniem 9%* możemy być niemile zaskoczeni gdy otrzymamy wyciąg po zakończeniu promocji, ponieważ oprocentowanie wzrośnie do standardowego poziomu dla danej karty co w praktyce oznacza ok. 20-22%.

Nie zawsze maksymalny limit jest dobrym rozwiązaniem.

Limit dla karty jest zazwyczaj ustalany indywidualnie dla każdego klienta. Możemy jednak zażyczyć sobie, że chcemy limit nie większy niż np. 3 tys. zł. W ten sposób, jeśli tylko nasza zdolność finansowa na to pozwoli, unikniemy sytuacji, w której bank ustali nam niepotrzebnie wysoki limit. Klienci – zwłaszcza Ci zamożni – powinni rozważyć czy naprawdę jest im potrzebny limit na karcie rzędu 50-75 tys. zł lub więcej. Tak duża suma to bądź co bądź łatwa pokusa.

Pamiętaj o regularnych spłatach karty kredytowej

Ostatnia kwestia związana jest ze zwykłą ludzką słabością jak zapomnienie lub też z brakiem czasu. Faktem jest, iż zapracowany biznesman często może zwyczajnie przegapić termin spłaty zadłużenia na karcie, zwłaszcza jeśli ma ich w swoim portfelu kilka. Pamiętanie, która karta kiedy ma termin płatności nie jest sprawą łatwą a trzeba wiedzieć, że banki tylko czekają na takie „potknięcia” swoich klientów i naliczają karne opłaty za każdą zwłokę w spłacie. Opłaty takie sięgają nawet od 50 zł do 300 zł za opóźnienie. Przy np. 3 kartach kredytowych i spłacaniu ich przez 12 miesięcy w roku mamy aż 36 płatności. O wpadkę więc nietrudno.

Nie wszystkie karty kredytowe umożliwiają automatyczne spłaty z rachunku bankowego, a zlecenia stałe są w tym przypadku mało skuteczne ze względu na comiesięczne różnice w kwotach płatności

Wybierz kartę dla siebie

Przed wyborem karty kredytowej warto zadać sobie pytanie: Do czego będzie mi ona potrzebna?

jak często płacę kartą?
ile wydaję na zakupy w miesiącu wykorzystując do tego kartę kredytową?
czy atrakcyjne będą dla mnie np. rabaty w sklepach, hotelach, restauracjach?

Niuanse kart kredytowych

Jak mówi pewne popularne powiedzenie „diabeł tkwi w szczegółach”
Przy wyborze karty warto zwrócić uwagę na:

wysokość rocznej opłaty za wydanie karty,
koszty wypłat pieniędzy z karty kredytowej za pośrednictwem bankomatu. Zazwyczaj stanowią one ok. 3-3,5% od kwoty, nie mniej jednak niż 7 zł.
opłaty za pakiet bezpieczeństwa (często jest on bezpłatny, jednak niektóre banki pobierają taką opłatę dodatkowo oprócz opłaty rocznej),
opłaty dodatkowe np. ubezpieczenie kredytu na karcie. Jest ono dodawane jako bezpłatna usługa, ale tylko przez pierwsze 3 miesiące użytkowania, potem należy pamiętać aby z niego zrezygnować.

Zarobić na karcie kredytowej?

Karta kredytowa otrzymana w promocji za 0 zł może stać się nawet źródłem dochodu.
Jak to możliwe?

Musimy najpierw mieć spełnione dwa warunki:

oprócz wspomnianej promocji musimy przestrzegać terminu spłat karty, aby „nie wypaść” poza okres bezodsetkowy,
oraz wybrać kartę, która nie posiada dodatkowych „ukrytych” opłat – np. pakiet bezpieczeństwa nie wliczony w standardową opłatę.

Jeśli te warunki są spełnione możemy płacić naszą kartą wszędzie tam gdzie jest to możliwe, a nasze pieniądze leżą na rachunku osobistym. Możemy wówczas nawet założyć lokatę terminową, gdyż maksymalny okres bezodsetkowy w wielu kartach wynosi ok. 55 dni.
Zyskujemy na odsetkach, kartę spłacamy na czas i jeszcze zarabiamy. Nie są to duże kwoty – chodzi raczej o stworzenie sytuacji, w której karta kredytowa nie oznacza wysokich kosztów obsługi.

Szczególnie atrakcyjne rozwiązanie oferowane jest przy kartach Citibanku i Multibanku, które umożliwiają płacenie kartą rachunków za czynsz, telefon, gaz, światło, telewizję kablową. Zamiast płacić z konta osobistego1000 zł, płacimy kartą a po miesiącu spłacamy na czas całą kwotę.

Przywileje wynikające z posiadania karty

Do najczęstszych przywilejów zaliczyć należy rabaty np. w wybranych sklepach, hotelach, restauracjach, korporacjach taxi, firmach wynajmujących samochody itp.

Ponadto właściciele kart kredytowych mogą liczyć na różne rodzaje ubezpieczeń dodawanych w pakiecie do karty: np. assistance, od kradzieży gotówki do określonej kwoty, ubezpieczenie zakupów opłaconych kartą lub ubezpieczenie w podróży opłaconej kartą.

Programy partnerskie:

dla zmotoryzowanych Citibank i PKO BP przygotowały karty Citi BP i PKO Vitay. Ich posiadacze tankując paliwo na stacjach sieci BP lub PKN Orlen i płacąc kartą otrzymują dodatkowe punkty, które następnie mogą wymieniać na nagrody,
dla posiadaczy telefonów komórkowych w sieci Orange i ERA powstały WBK-Orange i Citibank Era – karty dzięki którym ich użytkownicy korzystają z programów lojalnościowych i zbierają punkty wymienialne na nagrody.
dla podróżujących samolotami bank Pekao SA przygotował program lojalnościowy, który polega na przeliczaniu kwoty wydanej na bilety na mile np. 10 zł – 10 mil; umożliwia to korzystanie z rabatów na kolejne loty.

Najważniejsze zasady bezpieczeństwa dla korzystających z karty:

Chroń nr PIN. Możliwość samodzielnego ustalenia numeru jest ważnym kryterium przy wyborze karty.
Dbaj o portfel w którym nosisz kartę. Pamiętaj, że karty kredytowe są w większości wypukłe co oznacza, że do autoryzacji transakcji wystarczy Twój podpis, który jednak łatwiej podrobić niż poznać PIN do karty. Ponadto kartą kredytową można płacić w internecie i wystarczy w tym wypadku jedynie jej numer.
Spłacaj na czas zadłużenie, każde opóźnienie to karna opłata sięgająca nawet 50 zł – 300 zł w zależności od karty.
Nie płać kartą za drobne zakupy. Nie każdy musi wiedzieć, że masz „złotą kartę”.
Staraj się nie wypłacać pieniędzy z karty kredytowej, gdyż obciążone jest to dużą prowizją, a ponadto odsetki są naliczane od chwili wypłaty bowiem przestaje działać tzw. odroczona płatność.
Jeśli nie planujesz zakupów w danym dniu, nie bierz karty ze sobą. Tak samo na spacerze w parku nie będzie Ci potrzebna.
Zapisz sobie np. w telefonie komórkowym nr tel. pod który należy zadzwonić w razie utraty karty.
W miarę możliwości sprawdzaj wyciągi z karty i zbieraj paragony płatności kartą co najmniej z trzech miesięcy wstecz. Jeśli będziesz mieć jakieś wątpliwości co do transakcji, będą one przydatne przy składaniu reklamacji.

Mam nadzieję, że powyższe porady pomogą Ci w podjęciu decyzji o wyborze karty lub zachęcą do zamiany już posiadanej.