Podstawowymi narzędziami kontroli finansów osobistych są: kartka, ołówek i kalkulator. Żyjemy jednak w dobie Internetu, co daje nam nowe możliwości również w kwestii zarządzania naszymi pieniędzmi. Łącząc usługi bankowe z możliwościami jakie daje Internet otrzymujemy wiele korzyści:
- Rachunek dostępny jest bez kolejek przez 24h na dobę, a nie tylko w godzinach pracy banku.
- Przelewy możemy realizować nie wychodząc z domu (oszczędność czasu i pieniędzy).
- Mamy wgląd w historię operacji na rachunku.
- W łatwy sposób możemy tworzyć przelewy zdefiniowane, dzięki którym opłaty stałe (jak czynsz, czy abonament) będą wykonywane automatycznie.
- Szybkie płatności w Internecie – rozwiązania umożliwiające np.: natychmiastowe przelanie pieniędzy za zakupy w sklepie internetowym.
Bank vs. E-Bank
Kilka lat temu na rynku pojawiły się wirtualne banki internetowe. Jako pierwszy (w listopadzie 2000r.) na polskim rynku zadebiutował mBank. Dziś do tego grona należą również: Inteligo, VW Bank Direct, Toyota Bank Polska. Zalety Internetu odkryły również tradycyjne banki i teraz większość z nich oferuje dostęp do konta za pomocą przeglądarki internetowej.
Lepsza funkcjonalność rachunków z dostępem za pomocą Internetu jest bezdyskusyjna. Dlatego postaram się porównać konta wyłącznie internetowe i konta, z których można korzystać zarówno poprzez sieć Internet, jak i za pośrednictwem tradycyjnego oddziału.
Opłaty i prowizje
Banki internetowe z racji tego, że nie posiadają wielu placówek i nie zatrudniają dużej ilości pracowników mają niższe koszty działalności. Dzięki temu mogą zaoferować klientom wyższe oprocentowanie. Również opłaty za prowadzenie rachunku mają niższe niż w tradycyjnych bankach. Mbank i w Toyota Bank Polska nie pobierają opłat za prowadzenie rachunku. W VW Banku trzeba zapłacić 5PLN miesięcznie a w Inteligo uzależnione jest to od środków na rachunku (do 99,99PLN opłata wynosi 4,99PLN miesięcznie, powyżej – bezpłatnie).
Wpłaty i wypłaty
W przypadku tradycyjnych banków, które mają wiele placówek w całym kraju wpłacanie pieniędzy nie stanowi wielkiego problemu. Po prostu trzeba pójść do siedziby banku i dokonać wpłaty. Banki wirtualne nie mają placówek dlatego wpłacanie pieniędzy na konto w takim banku jest utrudnione i wymaga wpłaty za pośrednictwem poczty lub innego banku (co wiążę się z dodatkowymi opłatami). Tego problemu nie ma w Inteligo, bo wpłat możemy dokonać w każdej placówce banku PKO BP. Mbank również stara sie te niedogodności niwelować tworząc sieć mKiosków, gdzie znajdują się wpłatomaty.
W przypadku zamiany pieniędzy z formy bezgotówkowej na formę gotówkową (bez prowizji) jest już dużo lepiej. Inteligo korzysta z bardzo licznej sieci bankomatów PKO BP. W mBanku nie zapłacimy prowizji korzystając z bankomatów sieci Euronet, Cash4you oraz BZ WBK. VW Bank Direct umożliwia bezprowizyjną wypłatę w każdym bankomacie w kraju pod warunkiem, że chcemy wypłacić 400PLN lub więcej (poniżej opłata wynosi 1,50PLN). W Toyota Bank 3 wypłaty w miesiącu (z każdego bankomatu w kraju) są bezpłatne (powyżej 3 opłata wynosi 4,50 PLN).
Jak założyć konto w e-banku?
Otwarcie rachunku w banku internetowym jest bardzo proste. Posiadam rachunki w dwóch bankach internetowych (mBank oraz Inteligo) i na ich przykładzie przedstawię procedurę.
Do założenia rachunku wystarczy tylko dowód osobisty.
Inteligo:
- Wchodzisz na stronę Inteligo
- Wypełniasz wniosek
- 2-3 dni później dzwoni konsultant z pytaniem, czy na pewno wypełniałeś wniosek. Po potwierdzeniu, że dane są poprawne zostaje wysłany kurier.
- Kurier przywozi paczkę w której znajdują się dwie kopie umowy oraz „starter”.
- Przy odbiorze paczki podpisujesz umowę i kurier zabiera ją ze sobą.
- W „starterze” znajduje się regulamin, wydrukowana tabela prowizji i opłat, karta płatnicza, hasła jednorazowe oraz instrukcja aktywacji konta.
- Dzwonisz na numer podany w instrukcji i aktywujesz konto oraz kartę.
- Teraz możesz już korzystać z konta.
mBank:
- Wchodzisz na stronę mBanku
- Wypełniasz wniosek.
- Po weryfikacji danych zostaje wysłany kurier.
- Kurier przywozi paczkę w której znajduje się umowa.
- Przy odbiorze paczki podpisujesz umowę i kurier zabiera ją ze sobą.
- W ciągu kilku dni umowa jest weryfikowana w banku.
- Otrzymujesz e-mail z informacją, że konto jest aktywne.
- Teraz możesz już w pełni korzystać z rachunku.
Bezpieczeństwo
Pieniądze na naszym koncie chronione są zazwyczaj dwustopniowo. Pierwszy poziom stanowi identyfikator oraz hasło. Musimy podać te dane, żeby dostać się do strony internetowej z informacjami o naszym rachunku.
Drugi poziom to kody lub hasła jednorazowe. Wymagane są zazwyczaj do wykonania przelewu lub innych operacji na rachunku. W Inteligo kody jednorazowe są zapisane na karcie „zdrapce”, natomiast w mBanku są w formie drukowanej listy lub wysyłane każdorazowo SMS-em na numer telefonu zarejestrowany w systemie banku.
Najsłabszym ogniwem jest człowiek.
Dotyczy to również bezpieczeństwa naszych pieniędzy na koncie, dlatego powinniśmy przestrzegać kilku ważnych reguł bezpieczeństwa:
- Nigdy nie udostępniaj nikomu swoich haseł.
- Pamiętaj żeby sprawdzić, adres strony, na której podajesz identyfikator i hasło, jest poprawny. Powinien zaczynać się od „https://” a w przeglądarce powinna być widoczna ikonka kłódki, która symbolizuje szyfrowane połączenie.
- Do połączenia z bankiem nie korzystaj z komputerów, do których miały dostęp inne osoby (np.: w kawiarenkach internetowych)
- Zawsze używaj opcji wyloguj, żeby zakończyć pracę z e-kontem.
- Dbaj o to, aby komputer z którego się łączysz z bankiem nie był zarażony (nie uruchamiaj plików przesyłanych w e-mailach od nieznajomych, nie instaluj oprogramowania, ze źródeł, do których nie masz zaufania, itp.)
Uwaga!
Informacje o opłatach i prowizjach, które zamieściłem w tym artykule pochodzą ze stron internetowych banków. Dołożę wszelkich starań, żeby dane te były aktualne, jednak przed założeniem konta sugeruję zapoznać się z aktualną dla danego banku tabelą opłat i prowizji.